הון עצמי למשכנתא

המושג 'הון עצמי למשכנתא' הוא כזה שאנו שומעים לא מעט כשאנחנו עומדים בפני רכישת דירה. כיום, בנקים בישראל מספקים מסלולי משכנתאות מסוגים שונים עם ריביות משתנות ותנאים מסוימים, כאשר מתוך ההיצע יכול לבחור מי שרוצה לקחת הלוואה גדולה לקניית דירה.

אחד התנאים של המסלולים אותם מציעים הבנקים היא גיוס הון עצמי לקבלת הלוואה לרכישת דירה, כאשר מדובר על סכום הכסף עמו מגיעים הרוכשים אל הבנק כשהם רוצים לקבל משכנתא לרכישת דירה. הון זה חייב להגיע מהרוכש עצמו ולא מהבנק שמציע את ההלוואה הגדולה, והוא יכול להגיע ממספר מקורות:

תכנית חסכון - בדקו את החסכונות שלכם ונסו להבין כיצד אתם מגייסים את ההון העצמי הדרוש למשכנתא.
הלוואה גדולה מבנק או מגוף פיננסי - פחות מומלץ, משום שאז הרוכשים 'נתקעים' עם שתי הלוואות גדולות מהבנק שיש להחזיר בתוספת ריבית והצמדה.
קופות גמל ומניות - מי שיש לו קופת גמל שצברה ריביות ורווחים, או מניות והשקעות יכול לבדוק את האופציה לשחרר את הכספים למען גיוס הון עצמי.
הלוואה בתוך המשפחה -הלוואה רצויה יותר מאחרות משום שעל פי רוב, בני משפחה לא יגבו ממכם ריבית ויספקו את ההון הדרוש בתנאי החזר גמישים.

חשיבות של הון עצמי

כדאי לדעת כי הון עצמי הוא נדבך שיש לו חשיבות רבה בקבלת משכנתא ואישורה. הבנק רוצה לדעת כי יש ללווה סכום התחלתי דרוש לרכישת דירה תוך שהוא מגדיר מהו הסכום באחוזים (של ההון) אותו לגייס או להציג לבנק, ביחס לעלות הדירה אותה רוכשים. לדוגמא: עבור דירה שעולה מיליון שקלים, תצטרכו לגייס 25 אחוזים מערך הדירה. משמע 250,000 אלף שקלים. מי שיש לו דירה למכירה וירצה למכור אותה ובמקביל לרכוש דירה אחרת בעלות של מיליון שקלים, יצטרף להוכיח כי יש לו הון עצמי בגובה של 30 אחוז מערך הדירה. משמע: 300,000 שח. לרוכשים דירה נוספת בתוספת לדירה קיימת יינתנו תנאים של גיוס 50 אחוזים מערך הדירה כהון עצמי, משמע 500,000 שקלים, וכן הלאה. זאת על פי ההנחיות של בנק ישראל.

מה עושים כשאין הון עצמי למשכנתא?

אם אין לכם את ההון העצמי הדרוש כדאי לבחון חלופות אחרות כמו המתנה עם הרכישה וניסיון לחסוך את הכסף הנדרש. בין היתר כדאי לבחון הטבות עבור אנשים שאין להם הון עצמי מספק כמו למשל הצטרפות לתוכנית מחיר למשתכן שמאפשרת רכישת דירה בפרויקטים מסוימים עבור הון עצמי של 100,000 שקלים בלבד. חשוב לדעת שככל שההון העצמי שתגייסו יהיה גדול יותר - כך תשלומי המשכנתא וההחזרים שלה יהיו קטנים יותר - לכן חשוב לבדוק מהיכן אפשר לגייס את הסכום הדרוש. בהצלחה!