איך עובד ביטוח לאופנוע

זהו עניין הקשור לשקט נפשי ולהרגשת ביטחון - לישון בשקט בלילה מבלי לחשוש שיגנבו לי את האופנוע שווה כסף לא? הסכום העודף שאנו משלמים זהו הרווח של חברת הביטוח. חברת הביטוח היא גוף כלכלי אשר עובד על "מספרים גדולים".

אם קניתי אופנוע והסבירות שיגנבו לי אותו השנה היא 1/20, אומרים שהסכום שאהיה מוכן לשלם עבור ביטוח הוא 1/20 משווי הרכב + תוספת עבור השקט הנפשי = שנאת הסיכון שלי. בסופו של יום אני לא יודע בוודאות אם יגנבו לי את הרכב או לא, אני יכול רק לקוות... לעומתנו, חברת הביטוח יודעת, באופן כמעט וודאי, כמה כלי רכב מאלו שמבוטחים אצלה יגנבו. אם מבחינת אדם פרטי התרחשות גניבת מכוניתו היא בהסתברות של 1/20, הרי שמבחינת חברת הביטוח, כמעט בוודאות, יגנבו 5 אופנועים על כל 100 אופנועים המבוטחות אצלה.

לכן, לדוגמה אם חברת הביטוח מבטחת 100 אופנועים בפוליסת שהעלות של כל אחת מהן היא 80,000 שקלים, הרי ש 5 אופנועים יגנבו כמעט בוודאות, והדבר יצריך את חברת הביטוח לשלם למבוטחים סכום כולל של 400,000 ₪. את הסכום הזה גובה החברה מכל 100 בעלי האופנועים המבוטחים אצלה.

כך, כל אחד מהמבוטחים ישלם סכום של 4,000 ₪ בשנה, שהם פרמיית הביטוח. דבר זה נקרא למעשה "פיזור נזק" - במקום שאדם אחד ישא במלא הנזק של 80,000 ₪ הנזק מתפזר בין מספר פרטים, כך שכל אחד משלם 4,000 ₪, בין אם אופנועו נגנב ובין אם לאו. עתה, לאחר שרכשנו ביטוח מקיף לאופנוע, למעשה אם יגנב האופנוע נקבל מחברת הביטוח את שווי האופנוע שבוטח. יוצא שהעברנו לחברת הביטוח את האחריות לערך הרכוש. אז למה שלא נפקיר את כלי הרכב? נשאיר את האופנוע עם המפתחות בפנים וללא כל מנעולים?

חברות הביטוח דואגות למנגנונים שונים שיתמרצו אותנו לשמור על המכונית. מנגנון אחד הוא ההשתתפות העצמית, במידה שיגנב האופנוע נאלץ לשלם סכום מסוים מכיסנו, כך גם אנו נפגע כלכלית במקרה של גניבה ועל כן נמנע מלהפקירו. מנגנון נוסף הוא מכשולים למיניהם מפני גניבה כגון: איתורן, אזעקה, קוד התנעה, וכו'. כל אלו מסייעים לחברת הביטוח בהפחתת הסיכוי לגניבה ושמירה על כספה.

כמובן, קיימים גורמים נוספים המשפיעים על מחיר ביטוח אופנועים, מלבד אלו המצוינים לעיל. גורמים נוספים אלו יכולים להיות הוצאות משפטיות של חברת הביטוח, הוצאות בגין חקירות שחברת הביטוח מנהלת וכו'. ניתן לסכם בפשטות ולומר, כי הכול מחושב!